信用卡代还APP到底有多智能？

现在市面上有很多款同类产品，当然所有功能都不相上下，仅有的几个地方也就是区别于卡里面留有多少钱，以及APP收取用户每次代还多少的手继费，都是不一样的。在这里我就用其中一款我是用过的来说吧。

在平台的宣传方面力度非常大，覆盖面也很广，智能代还、精养提额、可靠、美化帐单、超低费率、推荐给朋友躺着赚钱等，还有一大堆神器的功能，这里就不一一罗列了。那么这些功能真的都像宣传的那样吗？让我个人感觉的是，与其说他们平台做推广的时候夸大APP本身的功能，说白了就是吹，但又不能说是全都吹，因为这些功能的确全都有。

简单阐述一下还款的操作流程：卡里少留5%的钱，如卡是10000额度，那么留下少500，然后就可以不用管了，APP自动帮你还款在刷出来，然后手继费在0.6%左右，即10000的卡60元，但有些还有额外每笔收一元费用，总的算下来基本上0.7%左右能搞定。这一算，还真便宜啊，即使是POS机自已的钱自已刷，都要大概0.7%的费用了。

那么我们再来看第二条：代还APP上面的帐单显示一排下来，有二三十笔的交易。果然真的跟宣传时的一样“精养卡”、“美化帐单”了。

代还的第三条：这么好用便捷费率低的APP产品，推荐给亲朋友好友使用吧，他们用了，介绍人就会返点，信用卡这东西很多人每个月都要刷的啊，介绍用的人一多，是不是真躺着赚钱了。想想这么好的产品，真是未来灭了一切POS机的产品，还能赚钱，睡觉都能笑醒。

下面来分析一下这款APP怎么实现还款的

其实就是利用卡里面原先预留5%的钱，然后在APP签了代扣款协议，用5%的钱帮你还20次，就等于是的钱了，但不会是刚好卡在20次的还款次数的，肯定做到20－30次左右。的确，这样多刷卡正常来说是对卡有好处的，问题在于消费通道全是“在线支付”，因为卡还在你手上，他们只能选择无卡支付的方式才能实现消费，费率0.6%左右。前面重点说了，这都是用无卡支付的方式去消费的，那么无卡支付正常费率本来就是在0.35%左右，这还是给客户的终端价格，不用说成本了，就按0.35来算，那么APP用你的钱来帮你还你自己的卡，还赚了你0.25%的手续费，APP里面的系统自动完成整个消费和还款的过程，对于APP开发者或者公司来说这才叫真正的躺赚。

那这样的流程到底存在什么样的风险呢？

zui大问题就是全都是在线支付了，虽说商户的不同，但银行也不是傻子，都明白的很，每个月的在线支付，银行没钱赚，那么距离封卡降额就不远了。还有一个问题就是这到底算不算是精养卡？APP自动操作的时候是一笔进一笔出，数额都差不多，等于直接告诉银行，就是还卡，就算是你自己拿大POS机都不敢这样倒腾十几二十多次，何况还都是在线支付在短时间内完成这整个流程。