首先，为什么信用卡代偿能飞速发展起来?一方面受益于我国商业银行信用卡发卡量的快速增长，另外一方面依托于持卡者消费信贷观念的日益普及，卡均透支额的增长。

一、我国信用卡渗透率在快速提升

中国人民银行数据显示，截至 2018 年，中国银行业借记卡发卡量 69.1 亿张，从增速看，银行卡发卡量增速回升，2018 年增速达到 13.2%。中国银行业信用卡发卡量 6.86 亿张，增长16.7%，信用卡增速已经超过了借记卡增速。

虽然，有信用卡的人也有借记卡;但是，有借记卡的人不一定有信用卡。因为银行在发信用卡的时，会有一套严格的审核机制，没有固定工作，存在信用不良的客户，多数都申请不到信用卡。所以，别小看一张信用卡，其背后的信用价值是任何人值得拥有的。

2018 年，我国信用卡数量是借记卡的 9.9%，也就是说已经发行的借记卡是信用卡数量的10倍。2018 年，中国人均信用卡拥有量只有0.47张，而美国、日本每人分别拥有2张及2.5张正在使用的信用卡。可见，未来，信用卡的渗透率还有增长空间。

二、人均持卡量的提升，催生了卡的管理需求随着人均持卡量的提升，信用卡的发卡量、交易量不断增加，信用卡授信额，透支额也不断提高。信用卡用户的焦虑症也随之出现。

信用卡用户的管理痛点有哪些呢?

1.管理混乱：卡片太多，每张信用卡的账单日、还款日、还款金额都不一样，导致管理混乱，经常出现信用卡忘记还款的事情。

2.消费过剩：经常盲目消费，随意消费，无效消费，过度消费造成消费过剩，由此导致账单金额过大或者信用卡被刷爆的情况。

3.资产负债：没有良好的用卡意识，规范用卡行为，导致资产负债。信用卡分期一时爽，但是负债规模影响了房贷审批等。

4.征信逾期：经常出现少还，错还，漏还，忘记还和没钱还等现象导致征信逾期，由此导致了后续一系列问题。因此，焦虑的信用卡用户，催生了巨大的信用卡管理需求。目前，这个软件主要以信用卡还款为主。另外，还包含信用卡办理，信用卡账单管理、信用卡账单代还，信用卡管理日渐朝向在线方面发展。

就目前来说，“信用卡代还”属于“金融创新”的范畴，具有一定的现实意义：它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式得以顺利满足消费意愿，然后通过这种的方式实现债务的慢慢消化，解决了暂时性资金不足的困难。

同时，也要看到信用卡代还方式同样是对正规金融机构有效金融服务不足、普惠服务覆盖不的一种有效补充，其存在的社会需求合理性应被认可，这有利于满足低收入社会阶层的金融服务需求，也有利于通过这种方式来拉动内需增长。

相信我们都不想信用卡遇到逾期，选择正确的还款方式，不要因为小利小义，而失了信用，切记