企业的用工风险，是悬在企业主头顶上的一把达摩克利斯之剑。如果员工发生不测，对于员工和企业双方都会带来很大的麻烦。如果协商不一致，甚至还会引起法律纠纷，分散企业大量的精力，影响公司的正常运作。那么对于企业来说应当如何有效地转移用工风险呢？

一般来说，企业用工风险主要靠两个工具，即社会保险和商业保险。社会保障中，工伤保险的设立便是用于此处。

1、工伤保险属于社会保障体系中常说的五险之一。其保障责任是员工在与职业相关的活动中受伤或者罹患职业病，属于社会福利，保费应由企业全额缴纳。工伤保险蕞大的优点在于报销的内容极其丰富，包括职业病的、意外事故的、急病猝死保险金、一次性伤残补助、伤残津贴、伙食补助费、生活护理费等；若因工伤身故，则由一次性工亡补助、丧葬补助，亲属抚恤金等。

但是与此同时，工伤保险的劣势也很明显。对于员工来说，工伤只保员工在从事和工作相关活动时受伤或患病（包括在上下班途中），在家里或者因私事出门时发生意外一律不赔。并且工伤保险报销比例很低，转移风险的能力非常有限。对于企业来说，工伤保险并不能免除企业在工伤事故中的责任，工伤赔付款到位后，企业和受伤员工仍然要协商补偿事宜，依然要承担赔偿责任。

2、因此社保只能解决基本的补偿问题，想要把员工保障做到蕞好，商业保险是必不可少的。在这方面，主要有两个险种可以发挥作用，即团体意外险和雇主责任险。

团体意外险很容易理解，就是相当于给每个员工上了一份常规的意外险，包含了意外伤害、意外伤害医疗和住院津贴等几个基本的责任。被保险人为员工，赔付款直接打到员工的账户。

职业性疾病，而依法应承担的经济赔偿责任。员工发生事故后，企业先行垫付，之后保险公司会根据理赔资料把赔偿款打到企业账户上。

雇主责任险在团体意外险的基础上，可以拓展误工费、诉讼费用、生活护理费、伤残补助等责任，保障更全，可以做到完全转移企业的用工风险。

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